Czy kredyt celowy może być wykorzystany na zakup dowolnej rzeczy?

Czym jest kredyt i jakie są jego rodzaje?

Kredyt jest finansową transakcją, w której bank udostępnia klientowi ustaloną kwotę pieniędzy, na określony czas i pod pewnymi warunkami. Zgodnie z polskim ustawodawstwem udzielanie kredytów jest regulowane ustawą Prawo bankowe i ustawą o kredycie konsumenckim, a także rekomendacjami wydanymi przez Komisję Nadzoru Finansowego, które mają na celu między innymi ochronę konsumentów. Banki mogą udzielać finansowania na cele konsumpcyjne, mieszkaniowe, samochodowe i inne. Powstała umowa pomiędzy bankiem i konsumentem wymaga od kredytobiorcy regularnych spłat w określonym w harmonogramie terminie wraz z dodatkowymi kosztami np. w postaci odsetek, czy marży.

Kredyty możemy podzielić na co najmniej kilka różnych sposobów. Jednym z nich jest określenie grupy docelowej. Rozróżniamy więc kredyty dla konsumentów i kredyty dla podmiotów gospodarczych. W tym artykule skupimy się na kredytach przeznaczonych dla prywatnych odbiorców. Kredyty dla osób prywatnych również możemy podzielić na kolejne podgrupy, a w tym na kredyty celowe i kredyty konsumpcyjne. Inną klasyfikacją jest podział kredytów konsumenckich na kredyty konsumpcyjne, hipoteczne i konsolidacyjne. Co ciekawsze kredyty mogą być jednocześnie zakwalifikowane do dwóch różnych grup. Kredyt na samochód jest kredytem zarówno celowym, jak i konsumpcyjnym.

Kredyt celowy to zobowiązanie, w którym ściśle określamy w zawartej z bankiem umowie cel przeznaczania środków. Co ważniejsze, cel ten musi być udokumentowany. Nie wystarczy deklaracja konsumenta. Za kredyty celowe dla konsumentów uznaje się kredyt hipoteczny (w tym również kredyt na remont nieruchomości, czy zakup działki pod budowę domu), kredyt na samochód (motor, quad – do celów prywatnych), czy kredyt konsolidacyjny (na spłatę innych zobowiązań finansowych).

Kredyt konsumpcyjny natomiast jak sama nazwa wskazuje, przeznaczony jest na cele konsumpcyjne. Konsument nie musi przedstawiać planu, na który zamierza rozdysponować otrzymane środki. Najpopularniejszym kredytem konsumpcyjnym jest kredyt gotówkowy, ale możemy do tej grupy zaliczyć również karty kredytowe, czy kredyt odnawialny na rachunku bankowym. Więcej informacji na temat kredytów i pożyczek znajdziemy na stronie internetowej lendup.pl.

Czym charakteryzują się kredyty celowe?

Zauważmy, że wymienione kredyty celowe przeważnie opiewają na wyższe kwoty, stąd na ogół wymagają dokładnego przedstawienia celu zagospodarowania środków. Bardzo często konsument nie otrzymuje przelewu środków na własne konto, lecz bank pokrywa cel zakupu w jego imieniu na podany w umowę numer rachunku bankowego.

W przypadku kredytu hipotecznego konieczna jest dokumentacja związana z celem, na który zamierzamy wydać otrzymane pieniądze. W związku z tym może to być umowa przedwstępna w przypadku kupna mieszkania lub w przypadku remontu domu jego projekt zatwierdzony przez architekta wraz z kosztorysem. Pieniądze pochodzące z kredytu hipotecznego przeważnie otrzymuje się w transzach po zakończeniu kolejnych etapów. Przy czym każdy etap musi być podparty fakturami za zakup materiałów, czy umowami i rachunkami za wykonaną przez fachowców pracę.

Podobnie sytuacja wygląda, gdy staramy się o kredyt na samochód lub inny pojazd przeznaczony do prywatnego użytku. Niezależnie czy chcemy kupić nowy, czy używany samochód z salonu możemy skorzystać z kredytu u danego dealera samochodowego lub zająć się pozyskaniem środków szukając kredytu na własną rękę. W tym przypadku niezbędna będzie umowa kupna-sprzedaży, a niekiedy faktura VAT. Ponadto konieczne jest dokładne opisanie pojazdu, aby nie było wątpliwości, na których samochód zaciągany jest kredyt. Podajemy więc markę, model samochodu, rok produkcji, jego stan techniczny itd. Przy kredytach na samochód konieczne jest także wykupienie polisy AC.

Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem, które przeznaczamy na spłatę poprzednich zobowiązań. W tym kredytów gotówkowych, kart kredytowych, zakupów ratalnych, a niekiedy nawet kredytu hipotecznego. Celem kredytu konsolidacyjnego jest obniżenie miesięcznych kosztów przeznaczanych na spłatę kilku zobowiązań. Aby bank mógł obliczyć wysokość kredytu, konieczne jest dostarczenie wszystkim umów, które chcemy skonsolidować. Konsument przy kredycie konsolidacyjnym nie otrzymuje gotówki, lecz bank spłaca wszystkie zobowiązania w jego imieniu.

Czy kredyt celowy może być wykorzystany na zakup dowolnej rzeczy?

Jak możemy zauważyć, kredyt celowy przeznaczony jest na pokrycie precyzyjnie określonych zakupów lub pokrycie zdeklarowanych zobowiązań. W związku z tym konsument nie może wydać otrzymanych pieniędzy na zakup dowolnej, innej rzeczy. Jeśli otrzymaliśmy kredyt hipoteczny, to każdy zakup musi być podparty stosowną fakturą, która ma odzwierciedlenie w zatwierdzonym przez bank kosztorysie.

Jeżeli chcielibyśmy kupić samochód za gotówkę, musimy postarać się o kredyt gotówkowy lub pożyczkę pozabankową. Często dochodzi do takich sytuacji, gdy konsument szuka pojazdu na rynku wtórnym wśród prywatnych konsumentów.

Jeżeli chcemy pożyczyć pieniądze od banku lub pozabankowej firmy pożyczkowej bez określania celu ich przeznaczenia musimy szukać zobowiązań, które na to pozwalają. Środki na dowolny zakup możemy przeznaczyć zatem, korzystając z kredytu gotówkowego, pożyczki online, karty kredytowej lub kredytu odnawialnego.